Ein Girokonto online zu eröffnen, ist heute eher der Normalfall als die Ausnahme. Trotzdem sind viele beim ersten Mal unsicher: Welche Unterlagen brauche ich, wie funktioniert die Identifikation, und wie lange dauert es tatsächlich, bis Karte und Zugangsdaten im Briefkasten liegen? Hier ist der Ablauf Schritt für Schritt, ohne Bank-Werbesprache.
Voraussetzungen
Für ein normales Girokonto brauchst du in der Regel nicht viel: einen gültigen Personalausweis oder Reisepass, einen Wohnsitz in Deutschland (bei manchen Banken auch in der EU) und in den meisten Fällen die Volljährigkeit. Für Konten für Minderjährige gelten eigene Regeln mit Zustimmung der Erziehungsberechtigten, aber das ist ein eigenes Thema.
Manche Banken verlangen zusätzlich eine Steuer-Identifikationsnummer, die ohnehin jeder in Deutschland gemeldete Bürger hat, oder fragen nach deiner steuerlichen Ansässigkeit. Ein fester Job oder ein bestimmtes Einkommen ist für ein normales Girokonto meist keine Voraussetzung. Anders sieht es aus, wenn du zusätzlich einen Dispokredit oder eine echte Kreditkarte beantragst. Dort prüfen Banken oft die Bonität über die Schufa.
Eine Bank kann eine Kontoeröffnung übrigens auch ablehnen, zum Beispiel bei negativen Schufa-Einträgen oder fehlenden Unterlagen. Wer generell Schwierigkeiten bei der Kontoeröffnung hat, findet dazu einen eigenen Ratgeber zum Girokonto ohne SCHUFA mit Optionen für ein Konto ohne klassische Bonitätsprüfung.
Der Ablauf online: Antrag, Identifikation, Freischaltung
Der eigentliche Prozess läuft bei fast allen Banken nach demselben Muster ab.
1. Antrag ausfüllen. Du gehst auf die Antragsstrecke der Bank, meist direkt über deren Website oder App, gibst deine persönlichen Daten ein und wählst dein Wunschkonto samt eventueller Zusatzleistungen wie Karten aus. Das dauert normalerweise nur wenige Minuten, sofern du Ausweis und die wichtigsten Daten griffbereit hast.
2. Identifikation. Da eine Bank gesetzlich verpflichtet ist, deine Identität zweifelsfrei festzustellen, folgt direkt im Anschluss die Legitimation per VideoIdent oder PostIdent. Dazu gleich mehr im nächsten Abschnitt.
3. Freischaltung. Nach erfolgreicher Identifikation prüft die Bank deinen Antrag und schaltet das Konto frei. Anschließend erhältst du deine Zugangsdaten fürs Online-Banking, meist getrennt von der Karte und der PIN aus Sicherheitsgründen auf unterschiedlichen Wegen.
Bei den meisten Direktbanken lässt sich der ganze Antrags- und Identifikationsteil komplett von zu Hause aus erledigen, oft in unter 15 Minuten. Ein Filialbesuch ist bei den allermeisten Angeboten nicht mehr nötig.
VideoIdent vs. PostIdent
Für die Legitimation gibt es zwei gängige Verfahren, und beide haben ihre Vor- und Nachteile.
VideoIdent
Beim VideoIdent-Verfahren identifizierst du dich per Videoanruf mit einem Mitarbeiter eines Ident-Dienstleisters. Du hältst deinen Ausweis in die Kamera, beantwortest ein paar Kontrollfragen und zeigst die Sicherheitsmerkmale des Dokuments. Der große Vorteil: Es geht meist sehr schnell, oft innerhalb weniger Minuten, und ist rund um die Uhr oder zu erweiterten Zeiten verfügbar. Du brauchst dafür ein Smartphone oder einen Rechner mit Kamera und eine stabile Internetverbindung.
PostIdent
Beim PostIdent gehst du mit deinem Ausweis und dem Antragsformular in eine Postfiliale. Ein Mitarbeiter prüft dort deine Identität und bestätigt sie an die Bank. Das dauert etwas länger, weil ein Weg zur Filiale und deren Öffnungszeiten dazukommen, ist aber die richtige Wahl, wenn du kein passendes Gerät für VideoIdent hast oder dich mit einer persönlichen Identifikation vor Ort wohler fühlst.
Nicht jede Bank bietet beide Verfahren an. Manche reine Direktbanken setzen ausschließlich auf VideoIdent. Wenn dir das Verfahren wichtig ist, prüfe das im Kleingedruckten, bevor du den Antrag startest.
Wie lange dauert es, bis Konto und Karte da sind
Hier lohnt sich Ehrlichkeit statt großer Versprechen, denn die Dauer hängt von Bank, Verfahren und Postlaufzeiten ab.
- Antrag und Identifikation: meist wenige Minuten, sofern du VideoIdent nutzt und alle Unterlagen bereit hast.
- Kontofreischaltung: oft am selben oder nächsten Werktag, bei manchen Banken auch etwas später, wenn zusätzliche Prüfungen nötig sind.
- Karte und PIN per Post: meist 1 bis 3 Werktage nach Freischaltung, je nach Bank und Postlaufzeit auch länger.
Insgesamt kannst du bei den meisten Direktbanken realistisch mit rund einer Woche rechnen, bis du dein Konto vollständig nutzen kannst, inklusive Karte. Online-Banking selbst steht dir häufig schon deutlich früher zur Verfügung, auch bevor die physische Karte ankommt. Das sind Orientierungswerte; die konkrete Bearbeitungszeit erfährst du am zuverlässigsten direkt im Antragsprozess der jeweiligen Bank.
Wenn dir Tempo besonders wichtig ist, lohnt sich ein Blick auf Banken, die in unserem Vergleich mit einer schnellen Kontoeröffnung werben, etwa die ING oder die DKB. Beide bieten eine vollständig digitale Antragsstrecke mit VideoIdent an.
Häufige Fragen
Kann ich ein Girokonto eröffnen, ohne zur Bank zu gehen?
Ja, bei den meisten Banken läuft die komplette Eröffnung online ab, inklusive Identifikation per VideoIdent. Ein Filialbesuch ist nur nötig, wenn du dich für PostIdent entscheidest oder eine Bank ohne Video-Verfahren wählst.
Was passiert, wenn meine Kontoeröffnung abgelehnt wird?
Banken können Anträge ablehnen, etwa bei negativen Schufa-Einträgen, unvollständigen Unterlagen oder Zweifeln an der Identität. In dem Fall lohnt es sich, bei der Bank nach dem konkreten Ablehnungsgrund zu fragen oder auf Konten mit weniger strenger Bonitätsprüfung auszuweichen.
Brauche ich für die Kontoeröffnung ein Einkommen?
Für ein reines Girokonto ohne Dispo in der Regel nicht. Sobald du zusätzlich einen Dispokredit oder eine Kreditkarte möchtest, prüfen viele Banken dein Einkommen oder deine Bonität separat.
Kann ich mein neues Konto sofort nutzen?
Überweisungen und Online-Banking sind oft schon möglich, sobald das Konto freigeschaltet ist, auch wenn die Karte noch nicht angekommen ist. Bargeld abheben oder Kartenzahlung funktionieren erst, sobald Karte und PIN vorliegen.
Kostet die Kontoeröffnung selbst etwas?
Die Eröffnung an sich ist bei so gut wie allen Banken kostenlos. Ob danach laufende Kontoführungsgebühren anfallen, hängt vom gewählten Konto ab. Ein Vergleich vorher lohnt sich.
Wenn du unsicher bist, welche Bank zu einer schnellen und unkomplizierten Kontoeröffnung passt, hilft dir unser Girokonto-Vergleich weiter. Dort siehst du, welche Anbieter besonders schlanke Eröffnungsprozesse haben. Und falls du eigentlich schon ein Konto hast und nur wechseln möchtest, findest du im Ratgeber Girokonto wechseln den passenden Ablauf dafür.